Hur man får en mer överkomlig hemförsäkring när kostnaderna stiger (2023)

Som 2018West Firesvepte genom Alpine, Kalifornien, en liten stad vid foten öster om San Diego, var brandmän stationerade framför Emily Zieglers hus, där hon bor med sin man och tre barn.

Branden krävde dussintals hem i sin väg, men familjens hus - som inkluderar ett garage och en mormorslägenhet på mer än två hektar nära Cleveland National Forest - var oskadd.

Att säkra en prisvärd villaförsäkring har dock blivit en utmaning. Familjens försäkring med USAA fördubblades till 8 000 $ förra året, och när Ziegler ringde andra försäkringsbolag på jakt efter en bättre affär, gav de alla samma råd till henne: Håll hårt i din befintliga försäkring.

"Det finns ett begränsat antal människor som kommer att skriva försäkringar i vårt område, och de kommer bara att skriva det för ett begränsat antal hem", säger Ms Ziegler, 44, en rättsmedicinsk psykolog. "Jag har inga andra alternativ."

Alternativen fortsätter attkrympaför husägare som bor i Kalifornien och andra katastrofbenägna stater, inklusive Louisiana och Florida. Bara förra månaden,Statens gård, den största försäkringsgivaren i Kalifornien, sa att de skulle sluta skriva nya husägares försäkringar där, med hänvisning till de stigande kostnaderna för ombyggnad, ökad exponering för katastrofer som skogsbränder och de eskalerande kostnaderna för försäkringen som den köper för sig själv för att avlasta en viss ekonomisk risk. Den anslöt sig till reträtter förbiAllstate, Kaliforniens fjärde största försäkringsbolag, ochAIGförra året och Nationwide dessförinnan.

"Det nya normala innebär att du ägnar mer uppmärksamhet åt försäkringar än vad du skulle vilja eller vad du har varit", säger Amy Bach, verkställande direktör för United Policyholders, en grupp för konsumentfrågor.

Även utanför de områden som är mest sårbara för den ökande frekvensen och kostnaderna för väderdrivna katastrofer, förväntas försäkringspriserna fortsätta att stiga: Nationellt steg premierna med 12,4 procent under första kvartalet, enligt S&P Global Market Intelligence, den högsta ökningen på nästan två årtionden.

När traditionell försäkring är svår att säkra

Att hitta en prisvärd policy är en alltmer komplicerad beräkning med hög insats. Vanliga husägares och hyresgästerförsäkringar täcker inte alla faror. Skogsbränder är vanligtvis infällda, till exempel, men översvämningar och jordbävningar kräver i allmänhet separat täckning. I orkanutsatta områden kan vind- och hagelskydd ha sin egen självrisk - eller vara en separat policy.

Faktum är att husägare som har svårt att säkra policyer genom traditionella, statligt reglerade transportörer som State Farm kan behöva vända sig någon annanstans, även tillfälligt.

De flesta stater har någon typ av "sista utväg", även om planerna varierar i design, kostnad och täckning. En majoritet av staterna har skFAIR planer, en akronym för Fair Access to Insurance Requirements, som är etablerade av staten men i allmänhet stöds av privata försäkringsbolag. De tillhandahåller grundläggande täckning - till en högre kostnad, delvis för att de tar sig an de mest riskfyllda kunderna - och husägare kan behöva köpa tilläggsförsäkringar för att fylla i luckor.

Merkalifornierförväntas fortsätta att vända sig till sin statRÄTTVIS planen. Och i Florida, denFAIR planblev dess största försäkringsgivare förra året och täckte mer än 15 procent av husägarna i slutet av 2022, enligt Insurance Information Institute, en branschgrupp. Colorado passeradelagstiftningförra månaden att skapa sinegen version, som kommer att försäkra husägare upp till $750 000.

Det finns otraditionella alternativ, men de kommer med sina egna finstilta: Specialförsäkringsbolag säljer försäkringar i områden med högre risk som endast är lätt reglerade, och till skillnad från traditionella försäkringsbolag, stöds de inte av statliga garantier. Med andra ord, om de misslyckas och inte kan betala ut fordringar, får husägaren ingenting. (En försäkringsgivares finansiella styrka kan hittas genom företag som AM Best.) Dessa transportörer behöver inte heller skicka in sina taxehöjningar för godkännande hos stater, som reglerade försäkringsbolag gör.

Minska risker och stärka ditt hem för katastrofer

Efter att husägare räknat ut farorna i deras område — sajter somRiskfaktorkan hjälpa — de kan vidta åtgärder för att minska den potentiella skadan och, förhoppningsvis, sin försäkringspremie. Du kan till och med ringa din försäkringsgivare för att ta reda på om din fastighet har en riskpoäng och fråga om det finns sätt att förbättra den.

IKalifornien, kräver en ny lag försäkringsbolag att ge husägare sin egendoms brandriskpoäng när de ansöker om en försäkring och vad de kan göra för att sänka den. Förra året introducerade Insurance Institute for Business & Home Safety, en forskargrupp, beteckningen Wildfire Prepared Home, som ger enlistaåtgärder som kan vidtas för att "härda" eller stärka ett hem mot skogsbränder. Efter att dessa krav är uppfyllda skickar gruppen en inspektör och utfärdar ett treårigt certifikat som kan användas för potentiella försäkringsrabatter. Beteckningen kostar $150.

"Försäkringsbolag vill se att begränsningsåtgärder har vidtagits, och ofta är det en svit av åtgärder, inte bara en", säger Roy Wright, vd för institutet och en tidigare vd för National Flood Insurance Program.

Förmildrande åtgärderför faror i olika delar av landet kanminska premierna5 till 10 procent, enligt Insurance Information Institute.

Ms Ziegler och hennes man, Louie Garcia, gör vad de kan för att göra sitt hem mindre sårbart för skogsbränder. De har ett "försvarbart utrymme" runt större delen av deras hus, som är fritt från växtlighet och andra brandfarliga material, och Mr. Garcia byter ut träbeklädnaden mot fibercementskiva. De bygger också om sitt trädäck med brandsäkra material.

Begränsningskostnaderna kan variera. Att byta ut ett tak av cederträ med metall, betong eller asfalt kan vara dyrt, men brandsäkra, nättäckta ventiler som förhindrar att glöd kommer in i hemmet, till exempel, kan kosta bara $50 per styck.

Alla dessa åtgärder är mer effektiva när de sker i hela samhället. Att leva i vad National Fire Protection Association anser vara ett "Firewise USA” community kan hjälpa till att generera försäkringsrabatter.

Andra kostnadsbesparande strategier

De flesta rekommenderas att köpatillräckligt med försäkringatt bygga om sitt hem så att det uppfyller byggnormens krav. Se till att försäkringen täcker återanskaffningsvärdet, inte det faktiska kontantvärdet. Den höga kostnaden för ombyggnad driver mycket av premiehöjningarna, men det finns strategier för att försöka sänka dina premier.

Många husägare tillgriper den vanliga taktiken, inklusive att höja sin självrisk eller minska täckningen på andra strukturer, såsom garage, eller deras hems innehåll och personlig egendom.

Vissa större operatörer erbjuder självrisker upp till $5 000, medan specialförsäkringsbolag kan köra så högt som $10 000, säger Pat Howard, en hemförsäkringsexpert på Policygenius. "Att välja en policy med hög avdragsgill just nu är förmodligen det mest effektfulla de kan göra för att sänka sin räkning."

Men det betyder också att du inte kommer att kunna lämna in anspråk under det beloppet, vilket gör en nödfond ännu viktigare. Och i de mest katastrofbenägna regionerna, inklusive Gulf Coast-staterna och delar av Long Island, är självriskerna för vindskador redan skyhöga, så det är opraktiskt att höja dem ytterligare.

Hur man letar igenom försäkringsmarknaden

I en onlinevärld som alltmer eliminerar mellanhänder, är detta en situation där en erfaren mäklare kan hjälpa till. "På den här marknaden," sa Bach, "är det väldigt svårt för en konsument att handla på egen hand."

Vissa experter föreslår att du ska genomsöka marknaden på några olika sätt: Få minst en offert online och en via en agent som säljer exklusivt genom en försäkringsgivare. Ta sedan kontakt med en oberoende mäklare som har förmågan att kartlägga flera leverantörer och matcha dig med den bästa försäkringsgivaren för din situation. Att investera tid i den här övningen med några års mellanrum (eller varje år, om du inte har en traditionell policy) kan säkerställa att din täckning är i gott skick.

Om du köper ett hem, börja leta tidigt. I mer riskfyllda områden kräver fastighetsmäklare att husägare ska hitta en försäkring innan de stänger, säger Janet Ruiz, en branschexpert vid Insurance Information Institute.

Mr. Howard från Policygenius sa att han skulle gå så långt som att bygga en försäkringsklausul i erbjudanden om nya bostäder – det vill säga om du inte kan få försäkring eller adekvat täckning kan du gå ifrån affären. "Du kommer att se det mycket mer," tillade han.